Будущее платежных систем

В течение пяти следующих лет розничный банковский бизнес в России изменится кардинально – платежные технологии стремительно развиваются. Уже произошли серьезные изменения: внедряются электронные базы данных, совершенствуются процессинговые системы, изменяется законодательство и конъюнктура. Интернет-банкинг и мобильный-банкинг постепенно вытеснят обычных операционистов из банковского бизнеса.

Что такое платежная система

Под платежной системой понимается комплекс правил и средств, позволяющих проводить расчеты между покупателем товара или услуги и торговой или сервисной организацией. Платеж включает совокупность операций по авторизации, взаиморасчетам и передаче платежей, равно как и другой финансовой и нефинансовой информации. Обычно в платежном процессе участвуют:

1. Клиент, покупатель
2. Магазин, продавец товаров или услуг
3. Банк, как гарант легитимности платежа
4. Процессинговая компания, как технологический посредник между всеми участниками сделки.

Различают несколько основных видов безналичных платежей

• С помощью банковской карты и персонального кода, указанного на карте
• С помощью электронного кошелька (отдельного приложения платежной системы)
• С помощью электронного счета с авторизацией через интернет-браузер
• С помощью мобильного телефона со счета клиента у мобильного оператора
• С помощью мобильного банкинга (когда банковский счет привязан к мобильному телефону клиента)

Интерфейс пользователя платежных систем

Вам интересно как выглядит личный кабинет клиента в различных платежных системах?

Интернет-банкинг, мобильный банк

Использование безналичных средств

Наличные платежи

На сегодняшний день известен только один вид удаленной наличной оплаты товаров или услуг — через платежные терминалы независимых платежных систем (например, QIWI) или через аналогичные банковские терминалы. Прием платежа осуществляется через автоматический купюроприемник терминала.

Перевод электронных средств между платежными системами

Узнайте подробнее о безопасности в платежных системах

Платежные системы защищают платежные операции во избежание проведения платежей злоумышленниками. Во-первых, используются зашифрованные протоколы. Во-вторых, каждый платеж часто защищается подтверждением с помощью кода, высылаемого по SMS на зарегистрированный клиентом телефонный номер. В-третьих, если речь идет об интернет-платежах с помощью пластиковых карт или электронных кошельков, транзакции в платежной системы могут быть дополнительно защищены привязкой к конкретному компьютеру или IP адресу, а также методы авторизации, ограниченные по времени — это помогает избежать входа в систему другого пользователя на компьютерах общего пользования.

Каждая платежная система старается сертифицировать участников сделки — продавца и покупателя. Для того, чтобы получить сертификат в электронной платежной системе, физическому лицу требуется предоставить данные, подтверждающие личность (например, паспорт). Организации предоставляют юридические документы, свидетельствующие о регистрации и наличии соответствующих лицензий на оказываемую деятельность.

Благодаря интернету в мире появилось множество новых вещей, значительно упрощающих жизнь. Среди них различные электронные платежные системы, которые позволяют не выходя из дома оплачивать услуги и переводить средства.

С вами Елена Зайцева - финансовый аналитик журнала «ХитёрБобёр». Я расскажу об особенностях и возможностях электронных платежных систем и проведу анализ самых популярных из них. Если вы хотите выбрать или поменять сервис для удаленных финансовых операций, то найдёте в статье массу полезной информации.

1. Что такое электронные платежные системы

Электронная платежная система (ЭПС) - это организация, которая обеспечивает взаиморасчеты между пользователями в Интернете. Участниками процесса выступают частные лица и занимающиеся коммерцией предприятия, банки и другие финансовые структуры.

Деятельность ЭПС в России регулируется государством. Главный нормативный акт - закон «О национальной платежной системе».

Электронные платежные системы позволяют:

• оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, телевидение и т.д.;
• приобретать товары в интернет-магазинах;
• выводить средства на банковские карты и счета;
• обменивать валюту;
• переводить деньги другим участникам системы, например, в рамках бизнеса.

Перечень неполный. Возможности виртуальных сервисов обширные, их функционал постоянно совершенствуется и расширяется.

Для расчетов используются электронные деньги - виртуальные цифровые единицы, выпущенные системой.

Особенности цифровой наличности:

1. Выпускаются только в электронной форме.
2. Обеспечены реальными деньгами.
3. Гарантированы выпустившей их ЭПС (эмитентом).
4. Хранятся на электронных носителях.
5. Признаются не только внутри системы, но и при расчетах с внешними контрагентами.

Виртуальные деньги хранятся на электронных кошельках - так называется счет пользователя в выбранной системе.

2. Как они работают

Принцип функционирования ЭПС схож с проведением традиционных безналичных операций. У каждого пользователя есть персональный счет, по которому проводятся расчеты с контрагентами и между своими кошельками.

Упрощенно схема работы следующая:

• на цифровой счет пользователя поступают реальные деньги;
• по внутреннему курсу сервис производит обмен на виртуальную валюту;
• владелец счета делает необходимую транзакцию (переводит средства частному лицу, покупает товар и т.д.);
• контрагент получает электронную валюту;
• система выкупает свои внутренние деньги обратно, отдавая взамен традиционные.

После обмена реальных денег на цифровые на сумму поступления у эмитента возникают обязательства перед пользователем. ЭПС гарантирует, что по запросу участника виртуальная валюта будет обменена на реальные деньги.

Чтобы использование цифровой наличности было возможно, организация-получатель должна принимать оплату в виртуальной валюте.

Часто операции проходят через посредников.

Пример:

Владелец кошелька делает заявку на перевод виртуальных денег на банковскую карту. Операция происходит через посредника - организацию, которая принимает цифровые деньги, меняет их на традиционные и переводит по указанным реквизитам.

В итоге на счет клиента приходит сумма в нужной валюте, например, рублях или долларах.

Аналогично проводятся и операции в пользу компаний, которые не принимают виртуальные деньги. Иногда роль посредника выполняет сама ЭПС.

3. На чем зарабатывают электронные платежные системы

Основной доход поступает от комиссий за проведение транзакций. К примеру, Webmoney, один из лидеров на рынке цифровой наличности, с каждой операции пользователя удерживает 0,8%. Тариф распространяется как на внешние переводы, так и на действия между счетами одного пользователя.

Дополнительный заработок ЭПС получают от:

1. Аттестации пользователей. Существует разные по возможностям кошельки. Чтобы совершать расширенный набор действий или переводить больше денег, нужно пройти аттестацию - предоставить данные паспорта, подтвердить номер телефона, встретиться с представителем компании для личной идентификации. Часто за услугу взимается комиссия.
2. Использование терминалов. Пополнить кошелек можно разными способами, платежный терминал или партнерский банкомат - один из них. За операцию взимается комиссия. Например, сервис Яндекс.Деньги в зависимости от выбранного терминала удерживает от 0% до 19% за одно пополнение.
3. Использование собственных карт. Для упрощения ввода и вывода денег ЭПС выпускают карты, обслуживание и сопровождение которых стоит денег. Плата берется за выпуск, снятие наличных, смс-информирование и другие операции.

Список неполный. Помимо перечисленных существует много других способов заработка - плата за подтверждение транзакций, комиссии от организаций-партнеров, оказание посреднических услуг и т.д.

4. Преимущества и недостатки

Электронные сделки выгодны как самой ЭПС, так и ее корпоративным партнерам. Эмитент виртуальной валюты получает комиссию за операцию, а торговые точки не тратятся на инкассацию и хранение наличности.

Пользователь от таких расчетов получает:

• удобство - операции проводятся из дома или другого места при наличии интернета;
• надежность - при соблюдении правил безопасности использования кошелька сервис обеспечивает защиту информации и сохранность средств;
• неограниченность использования - цифровая наличность не имеет срока действия и не сгорает;
• бесплатное сопровождение - за обслуживание кошелька плата не взимается;
• высокую скорость платежей - многие операции проводятся почти моментально, задержки возможны при привлечении посредников;
• прозрачность - все сделки фиксируются, историю об электронных платежах можно запросить в любое время.

Но помимо достоинств, у ЭПС есть и недостатки:

• необходимость подтверждения личности - для полноценного использования аккаунта потребуется предоставлять персональные данные и документы;
• ограничения в использовании - не все компании и торговые организации принимают виртуальные деньги, хотя их перечень и растет;
• комиссии - некоторые обязательные платы существенны, что особенно заметно на крупных суммах;
• трудности с восстановлением - при утрате пароля возобновить работу из-за повышенных требований к безопасности будет сложно, потребуется предоставлять много подтверждающих личность сведений.

Каждый пользователь найдет для себя значимые достоинства и существенные недостатки. Например, для меня комиссия за вывод средств с Webmoney на карточку слишком высока. Из-за этого я стараюсь минимизировать использование виртуальных денег.

Посмотрите видео, чтобы узнать независимое мнение эксперта об особенностях и перспективах цифровой наличности:

5. Какие бывают виды ЭПС

Существует несколько видов электронных платежных систем. Их можно разделить по участникам сделки, по сумме транзакции, по срокам оплаты, по валюте и т.д.

Чаще других используется классификация по моменту ввода денег в систему. Согласно ей, выделяют кредитные и дебетовые типы ЭПС.

Кредитные

Для расчетов между участниками таких сервисов используются кредитные карты с дополнительной защитой - шифрованием сообщений и цифровой подписью. Для проведения операции требуется подтверждать кредитоспособность и соответствие предоставленных платежных данных действительности.

Главная особенность таких сделок в том, что сначала заключается контракт, а затем производится оплата или перевод денег.

К кредитным ЭПС относятся First Virtual, Open Market, CyberCash, CheckFree и другие.

Дебетовые

Почти все международные электронные системы платежей относятся к дебетовым. Принцип их работы в том, что переводы и операции оплаты доступны пользователю строго после пополнения счета.

Некоторые дебетовые ЭПС используют не цифровую наличность, а электронные чеки.

Принцип их работы следующий:

1. Отправитель платежа выпускает чек и заверяет его виртуальной подписью.
2. Документ переводится получателю через арбитраж системы.
3. Сервис проверяет чек.
4. Если нарушений не выявлено, то оплата принимается.
5. Средства со счета выпустившего чек пользователя переводятся получателю.

Цифровые чеки используют ограниченное количество систем - NetCash, NetChex, NetCheque и некоторые другие.

6. ТОП-5 электронных платежных систем в России

Не все мировые ЭПС известны или используются в России. Это связано как со сложностями с пополнением и выводом средств, так и с ограничениями в применении.

Webmoney

Считается лидером рынка. Развитие компании началось в 1998 году. За это время к Webmoney присоединилось более 36 млн человек.

Владелец аккаунта имеет право открывать неограниченное количество кошельков в виртуальных аналогах различных валют, включая Биткоин и золото. Все счета объединены в своеобразное хранилище Keeper, каждому присвоен индивидуальный номер WMID.

Все операции мгновенные и безотзывные. Комиссия за любую транзакцию составляет 0,8%. Для работы необходимо предоставить персональные данные и подтвердить их. Существует несколько видов аттестатов. Чем выше статус аккаунта, тем больше возможностей есть у пользователя.

Яндекс.Деньги

Коммерческая небанковская организация, имеет лицензию Центрального Банка.

Пользователю предлагается открыть один из трех возможных кошельков - анонимный, именной или идентифицированный. Статус влияет на максимально возможный остаток на электронном счете и лимиты на переводы.

У НКО Яндекс.Деньги есть собственная карта для оплаты и снятия наличных, привязанная к кошельку. Стоимость за 3 года - 200 рублей.

PayPal

Международная ЭПС, объединяет более 200 млн пользователей. PayPal позволяет оплачивать покупки в Интернете и делать переводы как внутри страны, так и за ее пределами. Открыть можно как личный, так и корпоративный счет.

Главное преимущество сервиса - перевод внутри страны для частного клиента будет бесплатным при списании средств с кошелька PayPal. За оплату услуг комиссии тоже нет.

Если перевод будет за счет средств на привязанной карте, то комиссия составит 3,4% + 10 рублей за каждую операцию.

Qiwi

Предлагает упрощенную регистрацию - для создания кошелька достаточно указать номер мобильного телефона. При открытии аккаунта сервис Qiwi присвоит клиенту статус Минимальный, который после прохождении аттестации будет заменен на Основной или Профессиональный.

Через сервис можно оплачивать услуги или переводить деньги. Для удобства использования клиенту предлагается выпустить бесплатную карту, связанную со средствами на кошельке.

Payeer

Сервис предлагает переводить средства более чем в 200 стран мира десятками способов. На момент написания статьи (март 2018) на сайте Payeer заявлено 157 онлайн обменников.

Есть возможность выпустить бесплатную карту и выводить на нее средства без комиссии.

Чтобы понять, какой сервис выгоднее использовать для вывода средств на банковские счета и карты, данные о комиссиях сведены в таблицу:

7. Заключение

Теперь, зная основную информацию об ЭПС, вы без труда выберете подходящую под ваши потребности.

Главное - обеспечить безопасность использования сервиса. Используйте сложные пароли и никому не сообщайте персональные данные. Работая за компьютером, с которого вы заходите в свой виртуальный аккаунт, не посещайте сомнительные сайты и не переходите по подозрительным ссылкам.

Вопрос к читателям:

Считаете ли вы возможности виртуальных денег полезными лично для вас?

Желаем вам найти удобную, функциональную и комфортную в использовании систему электронных платежей. Если у вас остались вопросы, задайте их в комментариях. Мы с радостью на них ответим!

Порядок использования электронных средств платежа регламентируется нормами Закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Пользование такими ресурсами возможно при условии наличия действующего договора между клиентом и оператором по переводу денежных средств. В обязанности оператора входит оповещение клиента об условиях функционирования ресурса, о существующих ограничительных факторах. По каждой совершенной операции клиент получает от обслуживающего его оператора уведомление, что предусмотрено нормами ст. 9 Закона № 161-ФЗ.

Электронные средства платежа: что к ним относится

Определение этому понятию дано в п. 19 ст. 3 Закона № 161-ФЗ. Термин «электронные средства платежа» характеризует способы перевода денежных средств через операторов по удостоверенным владельцем денег распоряжениям. Средства переводятся в безналичной форме при помощи специализированного ПО или технических устройств.

С использованием электронных средств платежа можно расплатиться за приобретенные товары, за выполненные работы и оказанные услуги. Главное условие – до оператора должно дойти поручение клиента о необходимости произвести денежный перевод. В роли плательщика может быть как субъект предпринимательства (юридическое лицо или ИП), так и частное физическое лицо, не занимающееся бизнес-деятельностью.

Электронное средство платежа – это:

банковские карточки (как дебетовые, так и кредитовые);

«Клиент-банк», устанавливаемый на компьютер клиента, чтобы он мог формировать платежные поручения и в электронном виде пересылать их в обслуживающий банк для проведения платежей;

система Яндекс.Деньги, при помощи которой можно осуществлять платежи без карты, с виртуальной карты или при помощи полноценной пластиковой карты, заказываемой через платежный сервис; система WebMoney и т.д.

Расчеты электронными средствами платежа – надо ли применять ККТ

Порядок применения кассовой техники регламентируется Законом от 22.05.2003 г. № 54-ФЗ (ред. от 03.07.2018). Этим правовым актом в т.ч. фиксируются случаи, когда проведенные денежные операции не надо «пробивать» по онлайн-кассе. Если в роли клиента, оплачивающего товары, услуги или работы, выступает физическое лицо, не относящееся к субъектам предпринимательства, применение ККТ при безналичных платежах является обязательным условием. Норма распространяется и на интернет-магазины.

Электронное средство платежа Закон № 54-ФЗ относит к одной из форм безналичного расчета. Если речь идет о поступлениях денежных средств от покупателей-физических лиц, не имеет значения, каким именно способом был осуществлен перевод. Главное – факт перечисления денег, а как это было реализовано покупателем/клиентом – неважно. В этом аспекте не учитывается фактическое расстояние между продавцом и покупателем, наличие или отсутствие между ними личного контакта. Деньги могут быть переведены через банк, через терминал, посредством платежных интернет-сервисов или при помощи виртуальной карты. В любом из перечисленных случаев операцию надо провести по кассе, а покупателю выдать чек в день покупки или на следующий рабочий день, но не позже даты передачи товаров (п. 5.4 ст. 1.2 закона № 54-ФЗ).

Когда расчеты происходят между контрагентами - предприятиями или ИП, учитываются следующие нюансы:

если используется электронное средство платежа с предъявлением карты, перечисление средств осуществляется через POS-терминал, операция должна быть зафиксирована кассовой техникой, чек выбивается;

если безналичный платеж реализуется через банк путем оформления платежного поручения – такие поступления денежных средств не надо проводить через онлайн-кассу.

Электронное средство платежа может быть использовано как для оплаты отгруженных товаров, так и для перечисления аванса продавцу. В обоих случаях для соблюдения норм Закона № 54-ФЗ необходимо разграничивать поступления от контрагентов по типу перевода – с предъявлением платежного средства или без него.

Различием в подходах к оценке необходимости применения ККТ в случае приема платежей от физических лиц и от субъектов предпринимательства (ИП и юрлиц) является целевое назначение продукции. Когда физическое лицо без статуса ИП покупает вещь для собственного пользования, для удовлетворения своих нужд - сам человек является конечным звеном потребления продукта. Субъект предпринимательства совершает покупку для перепродажи изделий или их переработки, эксплуатации в качестве производственного элемента. Фактически для него покупка будет выполнять роль средства извлечения дополнительной материальной выгоды, что не характерно для ситуации с физическими лицами.

Определяются как бессрочные обязательства кредитного института, выраженные в электронном виде и удостоверенные электронной подписью. Электронные деньги предоставляют возможность осуществлять платежные операции без доступа к депозитам. Следовательно, система электронных платежей – совокупность специфических программных средств, благодаря которым существует возможность пользоваться электронной валютой.

Системы электронных платежей: свойства

К ключевым характеристикам системы электронных платежей следует причислить такие:

• Она используется для совершения разнообразных операций.

• Денежная стоимость фиксируется электронным устройством.

• Совершенный платеж не подлежит возврату.

• Электронные деньги могут рассматриваться как составляющая денежной массы (М1).

Все свойства системы электронных платежей возможно классифицировать на 2 группы: традиционные и новые . Традиционными являются те, которые характерны и для наличных денег, например, делимость, портативность. Новыми называют уникальные свойства, такие как:

• Анонимность.

• Моментальность (транзакция занимает минимальное время).

• Невысокие комиссии (если сравнивать с банковскими).

• Защищенность (подделать электронные деньги практически невозможно).

• Экстерриториальность.

Основными инструментами электронного доступа считаются электронные чеки, платежные карты, дистанционный банкинг.

Этапы развития системы электронных денег

Возможно выделить всего три основных этапа формирования того вида системы электронных денег, который знаком плательщикам сейчас:

• Распространение магнитных пластиковых карт.

• Интеграция смарт-карт, на которых уже лежала определенная сумма. Смарт-карта не заменила электронными средствами, а только сделал доступ к расчетным счетам более удобным.

• Появление «сетевых денег» - последняя на данный момент стадия развития систем электронных платежей: у пользователей интернета появилась возможность совершать платежи онлайн.

Как функционирует ЭПС?

В процессе электронной транзакции с помощью пластиковой карты оказываются задействованными пять участников:

• Покупатель – обладатель денежной суммы.

• Продавец – чаще всего интернет-магазин.

• Банк-эмитент (выдавший пластиковую карточку).

• Банк-эквайер (организующий базовую обработку сделки).

• Непосредственно ЭПС, гарантирующая безопасность.

Схему осуществления электронного платежа можно представить так:

В результате изучения материала данной главы студент должен: знать

• определение электронного платежа и электронной платежной системы;
• электронные платежные инструменты;
• требования к платежным системам; уметь
• сформулировать требования к электронной платежной системе;
• идентифицировать и классифицировать электронные платежные системы по используемым платежным инструментам;

владеть

• знаниями по видам платежных систем и платежным инструментам, используемым в ЭК;
• современными технологиями электронных платежей.

Определение электронного платежа и электронной платежной системы

Платеж (payment) - это денежные средства, уплачиваемые за приобретенные товары или услуги, за использование ресурсов, возмещение предоставленного кредита, расчетов по обязательствам и др.

Электронный платеж - это платеж, совершаемый с помощью электронных телекоммуникаций и электронных платежных инструментов. К электронным телекоммуникациям относятся информационные сети, в первую очередь сеть Интернет и сети сотовой связи, сети банкоматов и электронных платежных терминалов, POS-терминалов.

К электронным платежным инструментам относятся банковский перевод денег с одного счета на другой, осуществляемый с использованием электронных средств, банковские пластиковые карточки, смарт-карты, электронные деньги в виде электронных чеков и в виде виртуальных денежных единиц. Электронные платежи подразделяются на наличные и безналичные. Безналичные платежи используются при дистанционных переводах денежных средств, при расчетах цифровыми деньгами, банковскими и небанковскими пластиковыми карточками и др. К безналичным платежам относятся интернет-платежи, осуществляемые в сети Интернет

с использованием счетов на пластиковых картах, счетов операторов сотовой связи, посредством ЭД.

Электронная платежная система. Электронная платежная система (ЭПС) это совокупность аппаратных устройств, программных средств, информационных сетей и организационной структуры, обеспечивающих один или несколько видов платежей:

• дистанционный электронный перевод денежных средств;
• платежи с использованием пластиковых карт с магнитной полосой или смарт-карт;
• платежи ЭД;
• принятие или выплата наличных денежных средств от физических лиц.

Электронные платежные системы могут осуществляться как государственными, так и коммерческими организациями. Коммерческие платежные системы организуются физическими или юридическими лицами. С помощью ЭПС оплачиваются товары, работы, услуги, осуществляются получение наличных денег в кредитных организациях, перевод денег со счета одной организации или физического лица на счет другой организации или другого физического лица. Используемые ими технологии позволяют производить расчеты напрямую между контрагентами. При этом исключается перевод денег с одного счета на другой в банке или другой финансовой организации. К электронным платежным системам также относятся банковские и небанковские платежные терминалы, дистанционные финансовые сервисы и сервисы дистанционного банковского обслуживания (ДБО), включающие интернет-банкинг и SMS-банкинг, мобильный банкинг, мобильные финансовые сервисы операторов сотовой связи, электронные деньги. Платежный терминал предназначен для:

• приема платежей за услуги мобильной связи, коммунальные услуги, услуги интернет-провайдеров, платежи в счет погашения банковских кредитов;
• пополнения лицевых счетов в платежных системах, счетов банковских карт.

Платежные терминалы являются самым популярным способом проведения моментальных электронных платежей. По оценке компании J"son of Partners Consulting 0PC), платежные терминалы в 2012 г. занимали более половины рынка ЭПС, а в 2013 г. их объем уменьшился до 46%. По оценке JPC, к 2018 г. оборот платежных терминалов снизится до 31%. Изменится структура платежей через небанковские платежные терминалы. Доля платежей за услуги мобильной связи значительно уменьшится, а доля денежных переводов увеличится.

Правовое положение платежных систем закрепил Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе". Согласно этому закону, платежным системам необходимо получить от Центробанка лицензию, подтверждающую статус либо небанковской кредитной организации (НКО), либо банка. Первой российской системой, получившей лицензию, является система CONTACT. Она получила номер 0001 3 августа 2012 г. в Едином государственном реестре операторов платежных систем. Все виды финансовых услуг теперь подотчетны Центробанку. Многие платежные системы привели свою структуру в соответствие с законом. Так, платежная система WebMoney имеет соглашение с банком-партнером, Яндекс.Деньги и Деньги@МаП.ги оформлены как НКО. Система Qiwi обзавелась собственным банком. Платежные системы обслуживают десятки миллионов граждан РФ, контролируют миллиардные денежные потоки.

Первые отечественные электронные платежные системы появились в 1997-1998 гг. (КиберПлат - 1997 г., Assist - 1998 г., WebMoney - 1998 г.). К крупным платежным системам, созданным в последние годы, относятся ОСМП - 2004 г., ChronoPay - 2005 г. Для первых отечественных платежных систем характерно, что они создавались как интернет-шлюзы (IPG - internet payment gateway) крупных банков. Например, платежная система КиберПлат создавалась как подразделение банка "Платина".

К основным платежным системам, с помощью которых в настоящее время совершаются интернет-платежи, относятся WebMoney, Qiwi, Яндекс.Деньги, RBK Money, PayPal, Рапида.

Основные виды операций, совершаемые с помощью ЭПС. Правомочность деятельности коммерческих ЭПС вытекает из положений Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности". К основным операциям, совершаемым с помощью ЭПС, относятся:

• 1) принятие наличных денежных средств от физических лиц для перечисления физическому или юридическому лицу, оказывающему услуги;
• 2) операции с использованием банковских карт и платежных карт эмитентов, отличных от кредитных организаций;
• 3) операции с использованием виртуальных денежных единиц (цифровыми деньгами);
• 4) электронный перевод денежных средств со счета одного предприятия на счет другого.